امکان خرید خانه در تهران برای بسیاری از افراد وجود ندارد و بخشی از هزینه‌های خرید خانه را می‌توان با کمک وام‌هایی که در این زمینه وجود دارند، تامین کرد. بانک مسکن به‌عنوان اولین بانک ایرانی در ارائه تسهیلات بانکی در خرید خانه شناخته می‌شود و بسیاری از انواع وام مسکن که امروزه وجود دارند را، بانک مسکن به متقاضیان اعطا می‌کند.
اما دیگر بانک‌ها نیز در کنار بانک مسکن، تسهیلات مسکن دارند و می‌توان انواع وام را که در دو گروه ارائه می‌شوند را از آنها درخواست کرد. این وام‌ها یا به‌صورت اوراق ممتاز هستند که متقاضیان باید خریداری کنند و یا اینکه از صندوق پس انداز مسکن، پرداخت می‌شوند.
وام مسکن چقدر است؟
هر کدام از وام‌های مسکن دارای قیمت مشخصی هستند و از ۵ میلیون تومان تا ۲ میلیارد تومان می‌توان وام مکسن دریافت کرد. طبق گزارش‌ها و بر اساس قانون جدید، قرار است وام مسکن در شهر تهران افزایش پیدا کند و به مبلغ ۲ میلیارد تومان برسد که متقاضیان برای این وام باید ۳۸۰ میلیون تومان هزینه اوراق پرداخت کنند و قسط ماهانه آن به بیش از ۳۷ میلیون تومان می‌رسد.
سقف وام خرید مسکن از محل اوراق ممتاز در شهر تهران نیز برای افراد مجرد ۴۰۰ میلیون تومان و برای زوجین ۸۰۰ میلیون تومان و این رقم برای وام تعمیر مسکن در تمامی شهرهای کشور ۱۶۰ میلیون تومان است. در ادامه درباره رقم وام‌های مسکن به‌صورت مجزا خواهیم گفت.
اقساط وام مسکن
میزان سود و مدت زمان بازپرداخت وام‌های مسکن با هم تفاوت دارد و به همین خاطر، باید از فرمولی خاص برای محاسبه اقساط آنها استفاده کرد. برای محاسبه اقساط وام مسکن با اقساط مساوی ماهیانه، سراغ فرمولی می‌رویم که در آن مبلغ هر قسط و میزان سود مشخص است. این فرمول به شکل زیر است:
تعداد اقساط/(مبلغ بهره +اصل وام) =مبلغ اقساط ماهانه
اما در روش جدید، اقساط وام بانکی با فرمول زیر محاسبه می‌شود:
مبلغ قسط به ماه = ( اصل وام * (نرخ سود/۱۲۰۰) * (۱ + (نرخ سود / ۱۲۰۰) ) به توان مدت به ماه) / ( ( ( ۱ + نرخ سود / ۱۲۰۰) به توان مدت به ماه ) – ۱)
انواع وام مسکن در بانک‌هایی مختلف
شاید این سوال برای شما هم پیش آمده باشد که آیا وام‌های مسکن را تنها بانک مسکن ارائه می‌دهد؟ پاسخ این سوال خیر است. درست است که بانک مسکن یک بانک تخصصی در حوزه مسکن است اما بانک‌های دیگر مانند سامان و ملی نیز در میان بانک‌های فعال در ارائه تسهیلات مسکن به‌شمار می‌آیند که انواع وام مسکن را به متقاضیان اعطا می‌کنند.
وام بانک مسکن
همان‌طور که در ابتدای مقاله عنوان کردیم، وام‌های بانک مسکن به دو گروه تقسیم می‌شوند. گروه اول وام‌های مسکنی هستند که به سپرده‌گذاری نیاز ندارند و با نام وام اوراق مسکن شناخته می‌شوند، گروه دوم نیز وام‌هایی هستند که نیازمند به سپرده‌گذاری با شرایط، سود و مدت زمان بازپرداخت و سقف تسهیلات متنوع‌اند.
وام اوراق مسکن
اگر از انجام کارهای اداری در بانک‌ها بیزار هستید و دوست ندارید تا ساعت‌ها در صف منتظر بمانید تا وام دریافت کنید، وام اوراق مسکن گزینه ایده‌آل شما خواهد بود. برای دریافت این وام، تنها کافی است که اوراق را از بازار سرمایه خریداری کنید. با خریدن هر اوراق، شما در واقع حق تقدم تسهیلات مسکن را خریداری کرده‌اید و این یعنی نیاز به ماندن در صف برای دریافت وام نخواهید داشت. با در دست داشتن این اوراق‌ها، می‌توانید به بانک مسکن مراجعه کنید و درخواست خود برای وام را ثبت کنید.
شرایط دریافت وام اوراق مسکن عبارت‌اند از:
- به ازای هر ۵۰۰ هزار تومان مبلغ وام، باید یک برگ اوراق با ارزش ۸ تا ۱۰ درصد ارزش وام خریداری کنید (قیمت هر برگ به صورت روزانه تغییر می‌کند).
- این وام محدودیتی برای تعداد دفعات دریافت ندارد.
- اقساط وام به‌صورت پلکانی و یا ساده خواهد بود.
- سقف وام برای افراد در شهرهای مختلف ۱۰۰، ۸۰ میلیون و ۶۰ میلیون است.
- سود و شرایط بازپرداخت وام اوراق مسکن برای تهران و سایر شهرستان‌ها متفاوت است.
وام مسکن یکم
وام مسکن یکم مختص افرادی است که برای اولین بار می‌خواهند از تسهیلات بانکی برای خرید و تعمیر مسکن استفاده کنند. مبلغ این وام برای افراد مجرد و برای زوجین متفاوت است، به این ترتیب افراد مجرد در تهران می‌توانند ۸۰ میلیون تومان و سایر شهرها با جمعیت بیش از دویست هزار نفر ۶۰ میلیون تومان و برای شهرهای کوچکتر ۴۰ میلیون تومان، وام دریافت کنند. این در حالی است که مبلغ این وام مسکن زوجین در تهران و سایر شهرها با جمعیت بیش از دویست هزار نفر ۱۶۰ میلیون تومان و برای شهرهایی با جمعیت بیش از دویست هزار نفر ۱۲۰ میلیون تومان و برای زوجین در شهرهای کوچکتر ۸۰ میلیون تومان است. برای دریافت وام مسکن یکم باید نیمی از مبلغ وام را در طول یک سال سپرده‌گذاری کنید.
وام مسکن جوانان
وام‌های مسکن تنها شامل حامل افراد مجرد در سن بالا و زوجین نمی‌شود و جوانان نیز می‌توانند از تسهیلات بانک مسکن برای دریافت وام استفاده کنند. به این ترتیب، خانواده‌ها می‌توانند به صورت ماهیانه مبلغ ۲۰۰ تا ۴۰۰ هزار تومان را به حساب سپرده خود واریز کنند و پس از ۵ الی ۱۵ سال، بین ۴۰۰ تا یک میلیارد تومان تسهیلات خرید مسکن دریافت کنند. برای دریافت این تسهیلات بانکی سن فرزندتان اصلا اهمیت ندارد، تنها نکته مهم این است که برای دریافت اعتبار، فرزند شما باید بالای ۱۸ سال سن داشته باشد. سود وام مسکن جوانان نیز ۹ درصد و بازپرداخت آن ۲۰ ساله است.
شرایط دریافت وام مسکن جوانان عبارت‌اند از:
- داشتن فیش حقوقی
- عدم چک برگشتی و بدهی صاحب حساب
وام مسکن روستایی
یکی از متداول‌ترین وام‌هایی که برای ساخت و تعمیر خانه‌های روستایی مورد استفاده قرار می‌گیرد، وام مسکن روستایی است. این وام به ساکنین روستاها اعطا می‌شود و یکی از عمده‌ترین دلایل برای ارائه این وام، تشویق ساکنین روستاها به بازسازی خانه‌های فرسوده و ساخت خانه‌های مستحکم در این مناطق است.
سقف مبلغ این وام نیز ۲۰۰ میلیون تومان است که بنیاد مسکن کارهای نام‌نویسی آن را انجام می‌دهد و متقاضی را به بانک برای دریافت وام معرفی می‌کند. سود بازپرداخت این وام ۵ درصد است که برای بازپرداخت آن، دو سال تنفس وجود دارد و اقساط را می‌توان تا ۲۰ سال پرداخت کرد.
وام ساخت مسکن
یکی دیگر از انواع وام مسکن که توسط بانک مسکن به متقاضیان داده می‌شود، وام ساخت مسکن است که نیاز به سپرده‌گذاری ندارد و سود آن برای سازندگان ۱۸ درصد و برای سازندگان دارای پروانه صلاحیت و انبوه‌سازان نیز ۱۷ درصد است. مبلغ وام ساخت مسکن در تهران از ۷۰ تا ۱۱۰ میلیون تومان و در مراکز استان‌ها از ۵۰ تا ۹۰ میلیون متغیر است. مبلغ این وام برای متقاضیان در مناطق محروم نیز بین ۴۰ تا ۸۰ میلیون تومان است.
وام تعمیرات مسکن
وام تعمیر مسکن یا وام جعاله مسکن به افرادی داده می‌شود که صاحبِ خانه باشند و در صندوق پس انداز مسکن حساب داشته یا اینکه اوراق خریداری کرده باشند. برای دریافت این وام نیز باید به ازای هر پانصد هزار تومان از مبلغ اعتبار خرید اوراق، یک اوراق خریداری شود. مبلغ این وام برای دارندگان حساب صندوق پس‌انداز ۵ میلیون تومان و برای دارندگان اوراق ۴۰ میلیون تومان است. سود این وام ۱۱ درصد برای وام ۵ میلیونی و ۱۸ درصد برای وام ۴۰ میلیون تومانی است. مدت زمان بازپرداخت اقساط نیز ۵ سال است.
با توجه به مبلغ وام، در صورت اجاره خانه در تهران می‌توانید از این وام برای تامین مبلغ پیش و اجاره استفاده کنید.
شرایط دریافت وام جعاله عبارت‌اند از:
- این وام نیاز به داشتن ضامن ندارد و تنها با سند ملک لازم است.
- متقاضیان نباید سابقه چک برگشتی و یا بدهی بانکی و یا تسهیلات تسویه نشده‌ای داشته باشند.
- هزینه کارشناسی ملک به عهده متقاضی است.
- دریافت این وام هیچ محدودیتی ندارد. تنها باید پیش از درخواست برای وام جعاله جدید، وام پیشین خود را تسویه کرده باشید.
- سن بنای ملک نباید بیشتر از ۲۵ سال باشد.
وام مسکن بانک سامان
تسهیلات خرید مسکن از بانک سامان تا سقف ۱.۵ میلیارد تومان در تهران و ۷۵۰ میلیون تومان در سایر شهرهای بزرگ و ۵۰۰ میلیون تومان در شهرهای کوچکتر است. سود این وام ۱۸ درصد در نظر گرفته شده، اما در واقع سود واقعی آن ۲۴ درصد است (۱۸ درصد سود تسهیلات + ۳ درصد سود بیمه اعتباری + ۳ درصد سود ریسک اعتباری). بازپرداخت وام نیز ۶۰ ماهه است.
تسهیلات تعمیر مسکن بانک سامان نیز با سقف ۳۰۰ میلیون تومان و دوره بازپرداخت ۵ ساله، برای استفاده متقاضیان در دسترس است.
شرایط و نکات مهم وام بانک سامان:
- به تمامی افراد بالای ۱۸ سال تعلق می‌گیرد.
- سن بنای ملک نباید بیشتر از ۲۵ سال باشد.
- سند ملک باید به نام متقاضی یا همسرش باشد.
- متقاضی نباید هیچ چک برگشتی و تعهد غیر جاری نزد سیستم بانکی کشور داشته باشد.
- ضمانت این وام، سند ملک است.
- ۲۵ درصد از مبلغ وام نزد بانک مسدود خواهد شد.
وام مسکن بانک ملی
بانک ملی نیز در میان بانک‌های ارائه‌دهنده‌ی تسهیلات وام مسکن است. این بانک وام‌های مسکن را در سه طرح به متقاضیان ارائه می‌کند.
- برای گرفتن وام در طرح اول بانک ملی، نیاز به حداقل ۱۶ میلیون تومان دارید. با سپرده‌گذاری این مبلغ به مدت ۱ ماه، می‌توانید وام مسکن را دریافت کنید که نرخ سود آن ۱۰ درصد است. در این طرح، بانک به ازای هر ۱۸ میلیون و ۲۰۰ هزار تومان، یک سهم اوراق به حساب شما اختصاص می‌دهد.
- طرح دوم به حداقل ۳ ماه سپرده سرمایه‌گذاری احتیاج دارد و نرخ سودش ۱۲ درصد است. در این طرح باید مبلغ ۱۶ میلیون تومان را حداقل به مدت ۳ ماه سپرده‌گذاری کنید تا بانک به ازای هر ۲۲ میلیون و ۳۰۰ هزار تومان، یک سهم اوراق به حساب شما اختصاص دهد.
- در طرح سوم بانک ملی می‌توانید بین ۳۶ تا ۵۰ میلیون تومان وام بگیرید. مدت زمان انتظار برای دریافت وام‌ها متفاوت است و به این ترتیب، برای گرفتن وام ۳۶ میلیون تومانی باید حداقل ۶ ماه و برای دریافت وام ۵۰ میلیون تومانی هم باید حداقل ۳۶ ماه منتظر بمانید.
در کنار این مواردی که اعلام کردیم، وام دیگری به نام وام ودیعه مسکن نیز وجود دارد که طبق تصمیم و اعلام بانک مرکزی، رقم ۴۰۰ هزار میلیارد ریال بودجه جهت پرداخت وام ودیعه مسکن در نظر گرفته شده است که این مبلغ در ۲۰ بانک عامل از جمله مسکن، ملی، سپه، ایران زمین، خاورمیانه و ملل پرداخت می‌شود.